畢業生必看！4步打造穩健財務基礎

 

社會新鮮人如何避免「先使未來錢」？

剛畢業踏入職場，許多同學面對人生第一份薪水，可能急於享受「財務自由」，卻忽略長遠規劃。香港生活成本高，不少年輕人因過度消費、缺乏儲蓄，最終陷入「借錢循環」——使用網上貸款、私人貸款，甚至依賴財務公司或貸款app來應付開支。

 

但其實，時間才是你最強大的資產！只要掌握正確理財方法，即使月薪不高，也能逐步建立穩健財務基礎，避免未來因突發情況而求助於網貸平臺、業主貸款等高風險借貸方式。

 

本指南將以4個實用步驟，助你從零開始建立理財習慣，遠離債務危機，並善用複利效應讓財富穩步增長！

第一步：制定個人化預算 避免「先使未來錢」

許多畢業生一拿到薪水就急於消費，甚至因社交壓力而過度花費，最終需依賴借錢app、貸款公司來填補資金缺口。要避免這種情況，必須先掌握自己的現金流！

1.📊 預算規劃3大重點

「50/30/20法則」（適用於基本理財框架）

50%：必要開支（租金、交通、飲食）

30%：非必要但重要消費（娛樂、旅行）

20%：儲蓄及投資（強積金、股票、基金）

 

2.避免「跟風消費」

社交媒體容易讓人產生比較心態，但盲目跟隨他人消費模式，可能導致入不敷出。

例如：朋友常去高級餐廳，不代表你也需要同樣消費。

 

3.善用記帳工具

使用Excel或理財app記錄每日開支，找出可節省的項目。

常見「漏財陷阱」：訂閱服務（Netflix、Spotify）、外賣平臺附加費等。

 

4.💡 專家建議

「年輕人最常犯的錯誤，是試圖模仿別人的消費模式。理財必須個人化，找到適合自己的平衡點。」

——認可財務規劃師 Melissa Cox

 

第二步：建立應急基金 避免突發情況借錢

香港生活壓力大，突如其來的開支（如醫療費、失業）可能迫使你尋求財務公司、私人貸款等方案。但若能提前準備6個月應急基金，就能避免陷入高息借貸陷阱！

💰 應急基金3大原則

• 存放於高流動性工具

• 高息儲蓄戶口（部分銀行提供活期高息）

• 貨幣市場基金（風險低，提取靈活）

 

避免投入高風險投資

• 股票、加密貨幣等波動大，不適合短期資金需求。

 

逐步累積

• 若月薪15,000，目標應為15,000，目標應為90,000（6個月基本開支）。

• 可每月先存$5,000，18個月後達標。

 

🚨 沒有應急基金的風險

• 突發失業或生病時，可能被迫使用網貸、信貸等高成本融資方式。

• 部分貸款app或網貸平臺利息極高，長期滾存可能導致債務惡化。

 

第三步：開立多元投資戶口分散風險

除了強積金，畢業生應建立短、中、長期投資組合，避免把所有資金放在單一工具（如股票或存款）。

1.📈 3大投資戶口類型

類型	用途	適合工具
短期（1-3年）	應急、進修、旅行	高息儲蓄、定存
中期（5-10年）	買樓首期、創業	指數基金、債券
長期（10年以上）	退休規劃	強積金、全球股票基金

 

2.💼 強積金（MPF）註意事項

僱主僱員各供5%，最低$7,100入息水平。

可自選基金組合，年輕人可選擇較高風險股票基金。

 

第四步：聰明投資 讓複利效應發揮最大效果

1.📊 資產配置建議

20多歲：80%股票 + 20%債券（承受較高風險）

30多歲：60%股票 + 40%債券（平衡風險）

保守型：可選擇指數基金（如標普500）

 

2.🚀 長期投資關鍵策略

定期定額投資（DCA）

每月固定投入，降低市場波動影響。

 

3.避免短線炒作

頻繁交易易導致虧損，長期持有更穩健。

 

4.分散行業

科技股潛力大，但不宜過度集中。

 

總結：理財越早開始 未來越輕鬆

剛畢業時收入有限，但時間是你的最大優勢！與其未來因資金短缺而求助於財務公司、網貸平臺，不如現在就建立穩健理財習慣。

4步驟快速回顧：

• 制定預算 → 避免超支

• 建立應急基金 → 防範突發開支

• 分散投資 → 短中長期平衡

• 長期投資 → 善用複利效應

 

只要堅持執行，即使月薪不高，也能逐步邁向財務自由，遠離借錢、業主貸款等高風險負債！

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