【破過產點借錢？】破產令解凍借錢全攻略：拆解3大關卡與5大準備 | 文末附免TU即批貸款推介
破產令解除咗（即係大家成日講嘅「破產令解凍」）係代表你嘅財務狀況進入新階段，不過好多人都誤會咗，以為咁就即刻可以同正常人一樣借到錢！今次貸一信貸就同大家深入講下，破產令解除之後想借錢到底會遇到咩現實困難，仲會分享5大實用準備貼士，等你可以一步步重建返個財務信譽，成功申請到貸款！
一、破產令解除≠借貸通行證：3 大現實關卡
（一）嚴格的信貸審查標準
金融機構對破產令解凍者的審查遠超普通借款人，除基礎的收入證明、資產狀況文件外，還會深度核查破產原因、債務處置細節及當前財務穩定性（可參考香港銀行公會信貸審查指引）。例如：
▶主流銀行通常要求提供連續 6 個月以上的銀行流水，且需滿足「每月還款額≤收入 40%」的償債比要求；
▶自僱人士還需額外提交業務合同、稅務局出具的《利得稅報稅表》等，證明收入非臨時性；
▶若破產前存在「惡意拖欠」記錄，審查會更為嚴苛，部分機構甚至直接納入「高風險名單」。
（二）高利率與低額度的雙重限制
▶受破產記錄影響，借款人信用評分會降至「次級信用」水平，金融機構為覆蓋風險，年利率普遍比正常貸款高 2-3 倍。
▶額度方面，通常僅為正常信用者的 30%-50%：若信用良好者可獲 50 萬元個人貸款，破產解凍者可能僅批 10-15 萬元，且多要求提供抵押（如物業、車輛）或第三方擔保。
▶這種「高成本 + 低額度」的困境，需借款人提前規劃資金用途，避免陷入「以貸養貸」。
（三）信用記錄的長期跟蹤影響
根據《個人信貸資料實務守則》，破產記錄會在環聯（TransUnion）的信貸報告中留存 8 年，即使破產令已解凍，這一標籤仍會成為審批核心參考。例如，部分銀行的「優惠貸款產品」（如置業貸、創業貸）會明確排除「有破產記錄者」；甚至申請信用卡時，授信額度也可能低於 5000 元。因此，破產解凍並非「信用清零」，而是需要長期修復的起點。
二、突破借貸困境的五大準備策略
（一）建立持續穩定的收入來源
▶穩定收入是突破貸款審查的核心條件。建議優先選擇正規僱傭關係（簽訂標準《僱傭合約》），確保薪金通過銀行轉賬發放，並按時繳納強積金；
▶自僱者需註冊合法商業實體（如獨資企業、有限公司），保留完整的業務憑證（如發票、客戶確認書），必要時委託執業會計師出具《收入證明書》。
▶理想狀態下，需維持 12 個月以上的連續收入記錄 —— 這是多數持牌機構認可的「財務穩定門檻」。
（二）主動修復個人信用記錄
▶破產令解凍後，可通過「小額信貸測試」逐步積累正面記錄：例如申請額度 1-3 萬元的「信用修復型信用卡」（如部分銀行的「靈活卡」），每月消費控制在授信額度的 30%-50%，並於還款日全額償還。
▶同時，需定期查閱個人信貸報告（可通過環聯免費查閱通道每年獲取 1 次免費報告），若發現錯誤記錄（如未結清的債務被重複登記），可憑相關證明向信貸機構提出異議申請。
▶通常 24 個月的良好還款記錄，可使信用評分提升 30%-40%。
（三）準備完整的申請文件包
申請貸款時需提交「破產令解除證明書」，這是證明破產程序合法終結的核心材料。此外還需準備：
▶身份證明：香港身份證；
▶住址證明：近 3 個月的水電煤賬單或銀行月結單；
▶收入證明：僱傭合同、近 6 個月銀行流水、稅單；
▶資產證明：物業登記冊、車輛登記證、存款證明（如有）。
若為企業破產後的個人借貸，還需額外提供「破產清算報告」及「股東債務隔離證明」，避免被認定為「企業債務連帶責任人」。
（四）選擇匹配的借貸渠道
避免盲目申請主流銀行貸款，可考慮專註信用修復的持牌金融機構：像貸一信貸 IC CREDIT這類持牌財務公司（放債人牌照：1320/2025），針對破產解凍者推出「階段性審批方案」—— 不僅會參考過往破產原因，還會結合當前收入穩定性制定靈活額度，避免「一刀切」的拒貸機制；
（五）制定風險可控的還款計劃
▶申請貸款前需用「財務預算表」梳理收支：先列出每月固定支出（如租金、伙食、強積金），再計算可支配收入，確保每月還款額不超過可支配收入的 50%。例如月收入 3 萬元、固定支出 1.8 萬元，可支配收入 1.2 萬元，則每月還款額應控制在 6000 元以內。
▶若申請抵押貸款，需評估抵押物的市場波動風險（如物業估值下跌可能導致「按揭不足」）；
▶若為信用貸款，可預留 3-6 個月的「應急資金」，應對收入臨時波動。建議將還款計劃與貸款申請材料一併提交，向機構證明「還款意願 + 償還能力」。
三、貸一信貸 IC CREDIT：免TU查閱秒批貸款方案
針對破產令解除人士的融資需求，貸一信貸 IC CREDIT 特別推出「免TU秒批貸款」方案，精準解決信用受損階段的資金周轉困境。
★ 免查信貸報告，保障信用狀態
申請過程完全不查閱環聯（TU）等信貸機構記錄，避免新增查詢記錄對信用評分造成二次影響，為正處於重建期的申請人提供額外保障。
★ 極速審批流程，三分鐘完成撥款
透過簡化審核程序，從提交申請至資金到賬最快僅需三分鐘，有效滿足突發性資金需求，無需經歷傳統銀行漫長的審批等待。
★ 高額度靈活配對，全面覆蓋財務需求
提供最高HK$1,000,000貸款額度，無論是小額應急、債務整合，或是大額資金周轉，均可根據實際還款能力設計合適方案。
★ 彈性還款機制，節省融資成本
支持提前清還貸款且不收取任何罰息，客戶可根據資金狀況靈活調整還款計劃，有效降低整體利息支出，加速財務健康重建。
此專屬貸款方案突破傳統信貸審核框架，為破產紀錄人士開闢了一條高效、透明且尊重隱私的貸款渠道。
破產令解凍從來不是 “借錢自由” 的起點，卻可以是 “財務重生” 的轉折點。若你因破產記錄或低信用評分面臨借貸困難、屢遭拒絕，不妨聯繫貸一信貸 IC CREDIT。
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免責聲明：本文內容僅供參考，各人財務狀況不同，作出借貸決定前，建議向專業理財顧問尋求針對性意見。
