【清卡數點揀至Smart】結餘轉戶定借私人貸款清數更著數？2026清卡數慳息攻略即睇比較！

香港債務問題普遍，根據金融管理局數據，信用卡應收帳款持續處於高位，年利率普遍超過30%。若僅償還最低還款額，債務將如雪球般快速累積。許多人更陷入「以卡養卡」循環，導致信貸評級下滑，財務壓力日增。貸一信貸 IC CREDIT將比較「結餘轉戶」與「私人貸款」兩種清卡數方案，助你制定2026年最有效的慳息清債策略。

一、什麼是結餘轉戶？清卡數首選方案

「結餘轉戶」簡單來說，就是一個讓你「借平錢還貴債」的理財策略。透過將不同信用卡、財務公司的債務「打包」，轉移到一個單一且利率更低的貸款計劃中，達到一次過清卡數、簡化管理與省息的目的。

✓ 結餘轉戶的3大優勢

整合債務：將散落於各處的卡數、私人貸款整合到單一戶口，從複雜到簡單，輕鬆管理。
降低利率：利用新計劃的低息貸款或特惠期，大幅削減高昂的利息支出，這是清卡數省錢的關鍵。
統一回款：將多個付款日期與金額，化繁為簡，僅需記住一個日子、支付一筆款項，有效降低逾期風險。

✓ 適合使用結餘轉戶人士

「卡數族」救星：手上擁有多筆高息信用卡債務，每月只還Min Pay（最低還款額）感到吃力。
信評「尚可」者：雖然有負債，但TU信貸評級尚未跌至谷底，有機會獲批更優惠的貸款計劃。
追求現金流者：希望透過較長還款期來降低每月還款額，讓手頭現金流更寬鬆，減輕生活壓力。

二、私人貸款，清卡數的靈活選擇

與結餘轉戶資金直接代償不同，私人貸款的款項會直接撥入你的銀行帳戶。不僅可清卡數，也可用於其他個人需要，提供更大彈性。

為何選擇私人貸款清卡數？靈活3大特點

💡 資金運用，高度自由

100% 用來清卡數，斬斷高利循環。
部分清卡數，部分用作其他用途，例如：裝修、進修、支付稅款等，一站式解決多重財務需求。

💡 貸款額度，更有彈性

私人貸款的額度通常可達月薪的6至12倍。這意味著你不僅能全數清償卡數，甚至有機會獲得一筆額外資金，作為周轉或實現其他目標，避免「錢到用時方恨少」的窘境。

💡 申請審批，門檻相對寬鬆

相較於部分銀行對結餘轉戶申請人的信貸紀錄要求較嚴，私人貸款的審批對於信貸紀錄「麻麻地」的申請人而言，通常有更高的成功機會，是許多人在急需資金時的可行選項。

三、結餘轉戶 vs 私人貸款：5大關鍵差異一張圖看懂！

還在糾結哪種方案最適合你？這張超清晰的比較表格，讓你快速找到最適合的清卡數方案。

比較項目	結餘轉戶	私人貸款
核心定位	專註清還現有高息債務	多元個人用途，靈活彈性
貸款額度	可達月薪18-21倍專為大額卡數債務設計	一般月薪6-12倍額度適中，滿足多種需求
利率結構	通常設有「低息/免息期」短期內清債，省息效果極強	多為固定利率還款預算穩定，易於規劃
資金運用	直接代償舊債確保資金專款專用，杜絕誘惑	自由運用可清卡數、周轉、投資自己，運用彈性高
最適合對象	目標單一，只想用最低成本「秒殺」所有卡數	除了清卡數，還需要一筆靈活資金處理其他事務